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„Am besten und einfachsten geht das mit einer Elektronik-Pauschalversicherung“, sagt Meike Horst, Abteilungsleiterin Technische Versicherungen bei der Baloise Versicherung. „Sie bietet umfassenden Schutz aller Geräte mit nur einer Police. Eine aufwändige Einzelaufstellung ist nicht notwendig. Die Versicherungssumme wird aus dem jeweiligen Neuwert der einzelnen Geräte gebildet.“

Diese Geräte sollten versichert werden

Nach einer internen Baloise-Statistik sind die häufigsten Schadenursachen bei elektronischen Geräten Kurzschlüsse und Überspannung, Bedienfehler, Überlastung, technisches Versagen sowie Diebstahl außerhalb des Versicherungsortes. „Diesen Risiken sind heutzutage im Grunde alle Betriebe ausgesetzt“, so Meike Horst. „Eine Elektronik-Pauschalversicherung übernimmt deshalb die Kosten für Wiederbeschaffung oder Reparatur unterschiedlichster Geräte.“ Als Beispiele nennt die Baloise-Expertin:

• Büro- und Kommunikationstechnik wie PCs, Notebooks, Telefonanlagen oder Beamer
• Medizintechnik (Röntgen- und Ultraschallgeräte, Endoskope, Laborgeräte und weitere)
• Mess- und Prüftechnik, also etwa Waagen, Kassen und Prüfautomaten
• Bild- und Tontechnik wie Videoanlagen und Fernsehgeräte

Wichtig: Geräte, die im Homeoffice genutzt werden, sollten über eine entsprechende Klausel ebenfalls im Versicherungsschutz enthalten sein, und zwar sowohl privat als auch geschäftlich eingesetzte Geräte. Gleiches gilt (falls vorhanden) für Wallboxen.

Das muss eine gute Elektro-Pauschalversicherung leisten

„Bei der Wahl der Versicherung sollten Betriebe aber noch einige Details mehr beachten“, rät Meike Horst. So sei etwa eine Außenversicherung sinnvoll, wenn das Unternehmen seine Elektrogeräte europa- oder weltweit einsetzt. Als weiteren wesentlichen Baustein nennt die Fachfrau eine sogenannte Leistungs-Update-Garantie. „Sie gewährleistet, dass der Versicherte von zukünftigen Leistungsverbesserungen automatisch profitiert.“

Außerdem sollten Firmeninhaber prüfen, wie häufig neue Geräte angeschafft werden. Dann ist nämlich eine spezielle Vorsorgeversicherung wichtig, über die neue Elektrogeräte bis zur nächsten Hauptfälligkeit mitversichert sind (also bis zu dem Termin, an dem die Prämie für das nächste Versicherungsjahr fällig wird).
Tipp: Machen Sie bei Gelegenheit doch einmal eine Bestandsaufnahme, welche Geräte im Betrieb vorhanden sind, wie hoch ihr Neuwert ist und wo sie eingesetzt werden. Dann findet sich auch die optimale Versicherung.

Im Ausland sind Behandlungen oft extrem teuer

„Die gesetzliche Krankenversicherung der Beschäftigten erstattet nur die Behandlungskosten, die in Deutschland angefallen wären. Hier können hohe Restkosten verbleiben“, erklärt Dennis Warrelmann, Leiter der internationalen Krankenversicherung bei der Hallesche Krankenversicherung. Der Hintergrund: In vielen Ländern sind schon Routinebehandlungen oder -operationen deutlich teurer als in Deutschland. Warrelmann: „So kostet beispielsweise eine Blinddarmentfernung hierzulande rund 3.000 bis 4.000 Euro, in der Schweiz etwa 7.000 und in den USA sogar 13.000 Euro. Bei schwereren Erkrankungen oder Unfällen reden wir schnell von sechsstelligen Beträgen.“

Um solche Risiken zu vermeiden, empfehlen Experten eine Auslandskranken-Gruppenversicherung. Hinter diesem sperrigen Begriff verbirgt sich eine praktische Versicherungslösung, mit der Beschäftigte und Sie als Arbeitgeber immer auf der sicheren Seite sind. Vorteile gegenüber individuellen Einzelversicherungen bestehen in der Regel in niedrigeren Beiträgen und einem geringeren Verwaltungsaufwand, da nicht für jeden Mitarbeiter ein eigener Vertrag abgeschlossen werden muss.

Auf diese Details sollten Sie bei der Versicherung achten

Was sollte eine gute Auslandskranken-Gruppenversicherung nun leisten? „Eine gute Police bietet weltweit rechtskonforme Versicherungslösungen, und zwar möglichst ohne Leistungsausschlüsse, wie zum Beispiel für planmäßig stattfindende Behandlungen“, sagt Hallesche-Experte Warrelmann. „Verträge sollten ohne Risikoprüfung und Wartezeiten abzuschließen und Vorerkrankungen mit eingeschlossen sein. Freie Arzt- und Krankenhauswahl sowie der Einschluss mitreisender Familienangehöriger sind weitere wichtige Elemente – denn auch hier haftet der AG nach §17 SGB V. Und wenn Firmen ihren Mitarbeitern Workation ermöglichen – also das  „Homeoffice“ im Ausland – sollte auch das Teil des Versicherungsschutzes sein.“ Top-Tarife beinhalten darüber hinaus vielerlei Service-Leistungen, etwa eine 24/7-Telefonhotline, die Möglichkeit zur Direktabrechnung mit dem Krankenhaus, App-Unterstützung mit Video-Sprechstunde, Notruffunktionen und Ähnliches.

Einige Versicherer wie auch die Hallesche bieten übrigens unterschiedliche Varianten einer Auslandskranken-Gruppenversicherung an – je nachdem, ob es sich um kurzfristige Dienstreisen oder eine längerfristige Entsendung, womöglich über mehrere Jahre handelt. So kann ein individuell passender Versicherungsschutz vereinbart werden. Und – nicht zu vergessen: So genannte „Inpats“, also ausländische Mitarbeitende, die ein Unternehmen nach Deutschland holt, müssen ebenfalls abgesichert werden. Auch dies ist im Rahmen einer Kranken-Gruppenversicherung möglich.

bAV als sinnvolle Ergänzung zur gesetzlichen Rente

Was bedeutet das nun für Betriebe, speziell für kleine und mittlere Unternehmen (KMU)? Grundsätzlich gilt: Arbeitnehmer haben einen Anspruch darauf, dass der Arbeitgeber einen Teil ihres Gehaltes in betriebliche Altersversorgung investiert (meist in eine Direktversicherung) und dies mit mindestens 15 Prozent bezuschusst. Das wurde 2019 eingeführt, um die bAV als festen Bestandteil der Altersvorsorge zu fördern. Fachleute wie Fabian von Löbbecke halten dies auch für bitter nötig. Denn, so der Vorstand der HDI Lebensversicherung für den Bereich Neugeschäft Leben und bAV: „Altersarmut ist kein Ausnahmefall mehr. Sie trifft die Mitte unserer Gesellschaft. Private Vorsorge ist daher kein optionaler Zusatz, sondern eine notwendige Ergänzung zur gesetzlichen Rente.“

Die bAV ermöglicht Mitarbeitenden einen Vermögensaufbau, von dem sie im Alter profitieren. Da durch die Beiträge das Bruttoeinkommen sinkt, sparen sie zudem Steuern und Sozialabgaben. Und Sie als Unternehmer? Positionieren sich am Arbeitsmarkt sowohl als sozial engagierter Arbeitgeber – und erhöhen gleichzeitig die langfristige Bindung Ihrer Mitarbeiter an den Betrieb. Gerade kleinere Firmen können so im Fachkräfte-Wettbewerb mit großen Unternehmen punkten.

„Cashback-Modell“: So profitieren Beschäftigte schon heute

Hinzu kommt: Weil Beiträge bis zu Maximalgrenzen steuer- und sozialabgabenfrei sind, können Lohnnebenkosten gesenkt werden. Wegen all dieser Vorteile zahlen viele Arbeitgeber freiwillig mehr als die gesetzlich vorgeschriebenen 15 Prozent an bAV-Zuschüssen. Manche übernehmen die Beiträge sogar komplett – weil sie überzeugt sind, alles in allem dennoch von diesem Benefit für ihre Beschäftigten zu profitieren. Denn die bAV kann individuell auf Unternehmensgröße und Mitarbeiterstruktur angepasst werden.

Interessant ist übrigens ein vielfach noch unbekanntes Detail, mit dem bAV-Anbieter die betriebliche Altersversorgung für Beschäftigte noch attraktiver machen: das sogenannte Cashback-Modell, wie es zum Beispiel HDI anbietet. Dabei fließt ein Teil der Beiträge als steuerfreier Sachbezug an Mitarbeitende zurück und kann schon heute für den alltäglichen Konsum genutzt werden. Hintergrund: Durch diese Kombination aus langfristiger Vorsorge und kurzfristigem Nutzen wird die Vorsorge greifbar, erlebbar und motivierend. Laut Experteneinschätzung ist das ideal vor allem für kleine und mittlere Unternehmen, die moderne, mitarbeiternahe Benefits bieten möchten.